Las empresas enfrentan riesgos constantemente. Un incidente inesperado puede traducirse en reclamaciones legales y afectar la estabilidad financiera de un negocio. La Póliza de Responsabilidad Civil Extracontractual Monolínea ofrece una solución flexible y amplia para mitigar estos riesgos.

En esta entrevista, exploramos las implicaciones, ventajas y proceso de cotización de esta póliza con Carolina Perilla Ayala, Directora Técnica de Responsabilidad Civil, quien cuenta con una amplia trayectoria en el sector asegurador.

¿Qué es la póliza de Responsabilidad Civil Monolínea?

La póliza de Responsabilidad Civil Extracontractual Monolínea que ofrece Nacional de Seguros ahora mismo es la póliza que no requiere de ninguna vinculación previa a la compañía por parte del cliente o de ningún programa de seguros para poder ser cotizada y expedida. Diferente a la póliza derivada de Cumplimiento, que fue una de las primeras pólizas de Responsabilidad Civil en la compañía, que viene derivada o atada a un contrato que es el documento jurídico que exige la póliza y esa es la razón por la cual las empresas o personas jurídicas adquieren la póliza de Responsabilidad Civil derivada, lo hacen de manera obligatoria o por requisito del contrato junto con la póliza de Cumplimiento.

En el caso de la póliza de Responsabilidad Civil Monolínea, no se requiere vinculaciones previas con la compañía; es decir, cualquier empresa o cliente que quiera adquirir la póliza puede acudir a Nacional de Seguros sin necesidad de tener ninguna vinculación con la compañía, y podrá cotizar y comprar su póliza de Responsabilidad Civil Extracontractual General.

¿Cuál fue el proceso que realizó Nacional de Seguros para iniciar la emisión de esta póliza monolínea?

Nacional de Seguros es una compañía que cumplió 10 años en el mercado, que desde sus inicios opera como experta en el ramo de Cumplimiento y por lo cual desde esa época, empezó a expedir pólizas de Responsabilidad Civil derivadas de los contratos, acompañando las pólizas de Cumplimiento; y dado su crecimiento e importancia en el mercado, desde finales del 2019 el Comité Directivo de la compañía tomó la decisión de empezar a comercializar este ramo de Responsabilidad Civil monolínea y no solo como derivada, planeando darle un giro diferente y buscando replicar de alguna manera la misma dinámica exitosa que ha tenido el ramo de Cumplimiento, que hoy ubica a Nacional de Seguros como la segunda más importante en el ramo de Cumplimiento en el país.

Es así como desde la Alta Dirección se busca consolidar el Ramo de Responsabilidad Civil Extracontractual como el segundo ramo más importante de la compañía dentro de una categoría de ramos que seguramente se va a comercializar en el futuro, de continuar con esta tendencia de crecimiento y rentabilidad mostrada hasta hoy, en donde poco a poco se ha ido afianzando logrando ya una participación en el mercado por encima del 2% en el ramo de Responsabilidad Civil en Colombia.

¿Cuál es la cobertura de esta póliza de Responsabilidad Civil Monolínea?

Cuando decimos monolínea, estamos hablando de una póliza que se puede cotizar y comercializar de manera individual, no necesariamente con una póliza de Cumplimiento, ni con un programa de seguros, pero en realidad estamos hablando del mismo concepto. Una póliza de Responsabilidad Civil Extracontractual General puede contemplar una cobertura mucho más amplia, robusta y acorde con cada tipo de riesgo y esta es la diferencia principal con una póliza de Responsabilidad Civil derivada de Cumplimiento, que esta última tiene una cobertura muy básica y específica, que se reduce a 4 o 5 amparos únicamente; como en el caso de las pólizas derivadas de Cumplimiento estatales, por ejemplo, cuyas coberturas están determinadas y son exigidas por una norma específica, diferente del producto de Responsabilidad Civil Extracontractual Monolínea que se puede estructurar y construir acorde con las necesidades de cada tipo de riesgo y cliente, la cual no solo cuenta con los amparos básicos o principales exigidos en las normas de contratación estatal, sino que tiene una cantidad de coberturas adicionales que la hacen una póliza mucho más amplia, completa y acorde con las necesidades de cada actividad económica.

¿Cómo se solicita esta póliza monolínea en Nacional de Seguros?

Generalmente, cuando ya es un cliente vinculado, ya tiene un perfil muy bien estructurado en la compañía desarrollado por nuestra área de Backoffice que hace un proceso previo muy juicioso de vinculación de un cliente para pólizas de Cumplimiento; eso nos permite tener un poco más de conocimiento acerca de nuestro cliente: ya sabemos quién es, sus características, sus ingresos, conocemos muy bien su actividad, su perfil de cliente, su experiencia, etc, entonces eso nos da una visión más clara del riesgo que nos permite expedir más fácilmente su póliza de Responsabilidad Civil Extracontractual General.

Sí definitivamente es un cliente nuevo, que no conocemos, la información básica que podemos solicitar para realizar una cotización es la misma que se aporta en todas las compañías del mercado: sus ingresos del último año, el valor de sus ingresos proyectados, el número de empleados que tiene, el valor anual de su nómina y, por supuesto principalmente toda su historia siniestral relacionada con afectación de terceros.

Esa es la información básica requerida para cotizar cualquier póliza de Responsabilidad Civil Extracontractual General, pero, según el tipo de actividad y de riesgo, podría llegar a necesitar algún tipo de información adicional. Eso se da con la marcha, pero sí hay una información básica con la que empezamos a estudiar el tipo de actividad y riesgo.

¿Para qué tipo de cliente es este tipo de póliza?

En general es para todo tipo de clientes. Hemos tenido clientes que se limitan a contratar las pólizas básicas reglamentarias, clientes que funcionan únicamente con esas pólizas que son obligatorias para ellos, pero que, ante un eventual siniestro, pueden llegar a quedarse cortos de cobertura y por ende en la protección de su patrimonio. Este tipo de pólizas que son muy básicas y pueden llegar a ser insuficientes ante eventualidades que tenga que asumir el cliente.

Recordemos que esta es una póliza que protege el patrimonio de los clientes; si por alguna razón dentro de la actividad económica afectó a un tercero o un bien, se debe responder con el patrimonio de la empresa, entonces la recomendación es tener algún tipo de protección relacionada con afectación a terceros.

¿Cómo acompaña Nacional de Seguros el proceso de adquisición de esta póliza?

Nacional de Seguros no se limita a realizar una cotización sencilla, sino que procura entender muy bien el riesgo del cliente, la actividad que ejecuta y qué tipo de protección necesita. Por ejemplo, si tenemos un cliente cuya actividad expone mayormente a sus empleados a sufrir algún accidente, podemos brindarle una cobertura más robusta en cuanto a la Responsabilidad Civil Patronal.

O si por ejemplo tenemos un cliente cuya actividad expone más a los vehículos que utiliza para el desarrollo se su negocios podemos estructurar una póliza que tenga en el amparo de Vehículos Propios y no Propios con un sublímite lo suficientemente amplio para brindarle una protección adecuada.

Participación de los intermediarios en las pólizas de Responsabilidad Civil Monolínea

El intermediario es clave en nuestra labor, son nuestros aliados inmediatos. El intermediario, el agente o el corredor es quien generalmente tiene contacto directo con el cliente o asegurado, quien puede llegar a entender con muchísima más claridad la necesidad del cliente, son nuestros interlocutores ante los requerimientos de aseguramiento de los clientes, quienes acuden a nosotros ya con una solicitud muy específica y muy clara de la necesidad de cobertura que tiene el cliente. Son jugadores estratégicos dentro de todo este proceso.

¿Cuáles son las ventajas de contar con una póliza de Responsabilidad Civil Monolínea?

En definitiva, la póliza de Responsabilidad Civil Monolínea ofrece una protección mucho más amplia a cualquier cliente. Esta es una póliza mucho más completa, que no se limita a cuatro o cinco coberturas como en el caso de las pólizas que son derivadas de Cumplimiento, sino que es una póliza que permite estructurar un sistema de aseguramiento mucho más sólido frente a las necesidades de cobertura del cliente dependiendo de su actividad.  Es una póliza diseñada a la medida del cliente dependiendo de la actividad que este ejecute, cuestión que no se puede hacer con pólizas derivadas de Cumplimiento.